高端医疗健康险欲走“平民化”路线

　　新疆一名急性心肌梗塞患者近日向北京转院紧急动用直升机，50万元转运费由保险公司买单的消息引发各界讨论，而这也让在紧急救援中起到至关作用的高端医疗健康险进入公众视野，这类产品从国外引入时就贴上了“高端”标签，普通消费者对其知之甚少，近日多家保险公司负责人表示，高端医疗健康险欲走“平民化”路线。

　　高端医疗健康保险其实是舶来品，国外多称之为健康管理保险、健康医疗服务，目前国内此类产品主要针对高端人群设计，有保额很高、突破国家医保限制、就医直付、可推荐国际医疗机构咨询等服务。

　　“上述急性心肌梗塞患者在转院过程中利用了高端医疗保险的紧急救援服务，事实上这类保险的功能远不止这些。”招商信诺健康险市场营销副总裁周晞烨在近日举行的健康保险发展探讨沙龙上指出，高端医疗打破了一贯事后报销的模式，而是在就医时保险公司直接付费，在约定合作的医院就医还可能享受一定的折扣，保险公司会在公立医院派驻院代表以辅助其办理相关手续，同时为医疗咨询、检查、手术等事宜方面提供预约服务，甚至包括一些罕见病提供国际医疗咨询服务。

　　据介绍，招商信诺高端医疗险已覆盖内地49座城市，截至今年7月，共有456家医疗机构纳入直付范围，包括公立医院118家，值得一提的是，高端医疗险对先天性疾病、慢性病等的直付基本没有限制。

　　目前，高端医疗保险的保额从几十万元至上千万元不等，保费则根据保险责任有较大差距，最低年缴保费数千元，目前主要购买者是一些跨国企业、国企及实力雄厚民营企业的精英，还有的单位以团体险的形式为员工购买。据了解，团体保单大多占各公司高端医疗健康险业务六成以上，有的甚至达九成。

　　鉴于高端医疗保险的定位，决定了其仅是小众险种，尽管近年国内高端医疗健康险快速发展，但规模依旧较小。波士顿咨询公司合伙人罗英在此次沙龙上指出，2015-2020年，中国中端市场商业医疗险年增长率预计达60%，发展潜力巨大。数据显示，目前中层市场每年商业医疗险的份额占比为0.4%，基本属于空白。这很可能就是险企欲放下身段，借高端医疗服务走“平民化”路线打入中端市场的缘由。

　　招商信诺人寿负责人对此也指出，未来将致力开辟医疗健康险的中端市场。据调查显示，这部分人群自费购买医疗保险基本是空白，目前首要问题是提升其保障意识；同时保险公司要对其人群进行细分定位，并对医疗资源加以融合，尽量搜集医疗疾病相关数据，在了解中端消费需求基础上设计匹配的产品。

　　事实上，从招商信诺官网上看到的一款“乐享睿健”产品，就已呈现了“平民化”特征，该产品年保费为1600元，最高保障达到50万元，除了诊疗、救援服务，甚至包括为投保人制定戒烟计划。此前，友邦保险就曾将一款高端医疗险“康逸”，保额设定20万元起，满足中端人群追求VIP待遇的就医环境和医疗方案的高端需求。

　　此外，人保健康险公司也致力于挖掘医疗健康的高、中、低市场。人保健康险负责人在8月25日的年中发布会上也指出，对于高端医疗险这类健康管理产品，目前仍在探索推广阶段，这类产品不仅仅解决付费问题，人保健康主要是通过体检立足于客户健康档案建立，通过对其生活方式、就医方式进行指导，达到少得病、晚得病的目的，公司对于其客户定位将覆盖高中低端，包括企业以及个人在这方面的保障需求。